C’est chose faite… les taux hypothécaires fixes commencent à grimper! Il est donc pertinent d’opter pour un taux variable et voici pourquoi :

Regardons d’abord ensemble le fonctionnement de celui-ci. Contrairement au taux fixe qui demeure stable pendant toute la durée du terme, le taux variable fluctue selon le taux préférentiel des institutions financières qui lui, dépend principalement du taux d’escompte de la Banque du Canada.

Alors qu’il est généralement inférieur au taux fixe et, considérant que les taux d’intérêts n’ont pas cessé de diminuer depuis les années 90, le taux variable s’avère le choix le plus judicieux! Le graphique ci-dessous illustre d’ailleurs bien la situation.

Le taux variable comporte plusieurs avantages, notamment… la pénalité de bris d’hypothèque avant l’échéance du terme est généralement moindre car elle ne tient pas compte du calcul de différentiel de taux et correspond plutôt à 3 mois d’intérêts seulement.

La plupart des gens préfèrent le taux fixe puisqu’ils craignent le risque d’une éventuelle augmentation de taux qui déstabiliserait leur budget. Toutefois, les institutions financières intègrent une ‘’surprime’’ visant à absorber ce risque. Nous avons effectué une analyse permettant d’évaluer la meilleure option dans le contexte actuel. Celle-ci démontre bien le coût additionnel que représente actuellement le choix d’un taux fixe.

Puisque l’économie canadienne souffre présentement de croissance anémique alors que l’économie américaine elle, performe à plein régime, nous présumons que la Banque du Canada gardera intact le taux directeur pour les trois prochaines années:

Hypothèque assurée : Il est généralement possible d’obtenir de meilleurs taux. On peut actuellement comparer un fixe 5 an à 2.54% avec un variable 5 ans à 2.00%.

Prix maison : 300 000 $

Mise de fonds : 30 000 $

Prime SCHL : 3.1 %

Taux fixe 5 ans : 2.54 %

Amortissement 25 ans

Paiements mensuels : 1 252.56 $

Solde hypothécaire dans 5 ans : 235 796 $

Si nous optons pour un taux variable de 2.00%, en présumant que celui-ci augmentera de 0.25% par trimestre à partir de la 3^e année du terme, le solde hypothécaire restant en fin de terme sera alors de 233,926$. Ainsi, il est aisé de conclure que, même en subissant une éventuelle hausse de taux très agressive d’ici 3 ans, l’option de taux variable demeure tout de même le meilleur choix!

Hypothèque conventionnelle : Au moment où l’on se parle nous pouvons comparer un fixe 5 an à 2.64% avec un variable 5 ans à 2.20%.

Prix maison : 300 000 $

Mise de fonds : 60 000 $

Taux fixe 5 ans : 2.64 %

Amortissement 25 ans

Paiements mensuels : 1 091.92 $

Solde hypothécaire dans 5 ans : 203 701 $

Autre scénario … si nous optons plutôt pour le variable de 2.20 %, en présumant que celui-ci augmentera de 0.25% par trimestre à partir de la 3^e année du terme, le solde hypothécaire restant en fin de terme sera alors de 203 253 $. Encore une fois, l’option de taux variable demeure tout de même le meilleur choix et ce, malgré une augmentation agressive de taux dans 3 ans.

Conclusion :

On aurait tendance à croire qu’il est maintenant opportun d’opter pour un taux fixe. Faux! Les scénarios précédents confirment bien que le taux variable est l’option la plus avantageuse présentement.

De plus, puisque nous ne croyons pas que le taux directeur augmentera au rythme supposé dans les hypothèses énumérées ci-haut, nous recommandons fortement le variable.

Évidemment, nous analysons en détail le profil de chaque client avant toute recommandation.

Faites donc appel à un courtier hypothécaire afin de vous assurer de bénéficier du meilleur programme disponible sur le marché!