On dénombre trois raisons communes pour lesquelles les personnes soucieuses de leurs finances, ou même bien avisées, peuvent perdre leur maison. Un crédit entaché, un titre de propriété compromis et des réparations imprévues. Un problème touchant l’une ou l’autre de ces trois catégories peut faire obstacle au refinancement. Aujourd’hui, nous allons nous concentrer sur le crédit.

Votre cote de crédit — également connue sous le nom de cote Beacon ou cote Fico — est déterminée par Equifax ou TransUnion. Pour résumer, ce sont des systèmes de points sophistiqués que les institutions financières utilisent pour mesurer vos antécédents de remboursement et votre solvabilité.

Le système présume que votre assiduité à rembourser et votre attitude envers l’argent sont des indicateurs de votre solvabilité future. C’est une mesure assez précise jusqu’à ce qu’une épreuve vienne chambarder la vie des gens qui avaient jusque-là de bonnes habitudes financières.

Il y a un large éventail de facteurs qui peuvent grever votre cote de crédit : aucun antécédent de crédit, crédit entaché ou crédit médiocre.

L’absence de crédit est le lot des personnes habituées de tout payer comptant. Cela peut sembler une façon sûre de ne pas surcharger votre crédit ou de ne pas l’endommager, mais par contre, il n’y a aucune preuve que vous êtes habitué à bien rembourser vos dettes. Dans un cas comme celui-ci, la solution consiste à établir des antécédents de crédit en trouvant une institution financière qui est prête à en accorder. Cela pourrait être aussi simple que d’ouvrir deux cartes de crédit, par exemple.

En ce qui concerne les problèmes de crédit, c’est habituellement la deuxième moitié du spectre qui cause des problèmes et qui exige plus de soins.

Bien que les comportements et les attitudes passés envers l’argent témoignent souvent de la fidélité future d’une personne à ses engagements, la vie peut aussi nous réserver des surprises.

Les revers de la vie peuvent pousser les gens qui ont de saines habitudes d’emprunt à se retrouver avec un crédit entaché. C’est lorsque vous commencez à dépasser votre limite de crédit et que des « points » sont déduits de votre cote. Cela comprend notamment :

• Un ratio d’endettement inversé par rapport au revenu ;
• Une marge de crédit utilisée à plus de 60 % ;
• Trop de lignes actives au rapport de crédit.
  
  

À ce stade, vous pouvez travailler avec une institution financière qui vous aidera à restructurer vos dettes. Avec la bonne équipe financière pour vous soutenir, vous pouvez même utiliser la valeur nette de votre maison pour consolider vos emprunts.

Plus ces vicissitudes de la vie s’intensifient et perdurent, plus votre cote de crédit diminue. Ces problèmes peuvent être marqués par des inscriptions à votre dossier de crédit telles que :

• R9 – Dette radiée par un prêteur que vous ne pouviez pas rembourser ;
• En recouvrement — Des débiteurs qui ont engagé une agence pour recouvrer vos dettes ;
• Des privilèges sur le titre — Chose que nous explorerons le mois prochain.

Ces problèmes peuvent pousser les gens à liquider leurs actifs dans une vente au rabais ou même à déclarer faillite. Les gens qui sont obligés de remettre les clés de leur maison à l’institution financière devront souvent attendre jusqu’à huit ans avant qu’une autre institution leur offre un nouveau prêt hypothécaire.

Les gens qui se retrouvent dans un pareil pétrin ont besoin d’aide pour trouver des solutions de crédit dynamiques et créatives. La première étape consiste à consolider vos dettes et à faire participer un conseiller en crédit à votre équipe financière. Cette personne vous aidera à optimiser vos paiements en déterminant quelles dettes ont le plus d’effet sur l’algorithme de la cote de crédit (ou Beacon). Si vous êtes submergé de dettes, un syndic autorisé peut déposer une proposition de consommateur en votre nom, réglant vos dettes pour un pourcentage du taux sur cinq ans. Certaines institutions financières sont en mesure d’abréger considérablement cette période. PENTOR Finance, par exemple, a un programme qui aide les clients ayant fait une proposition de consommateur à obtenir les certificats nécessaires de la cour pour les libérer de leurs dettes dans une période de 45 à 60 jours.

Au bout du compte, une difficulté de la vie peut vous obliger à contracter un « mauvais crédit », ce qui détruit votre solvabilité aux yeux des institutions financières traditionnelles. Avec la bonne équipe financière qui vous soutient dans les moments difficiles, vous pouvez améliorer ou même rebâtir votre réputation financière et revenir sur la bonne voie.

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Ryan La Haye
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