Comment négocier une hypothèque pour obtenir le meilleur produit ? Que faut-il savoir avant de signer une hypothèque avec une institution financière ? Voici quelques pistes. Vous pouvez avoir recours aux services d’un courtier hypothécaire pour vous aider dans vos démarches et trouver le prêteur qui vous offrira les meilleures conditions et le meilleur taux d’intérêt.  

SACHEZ QUE :

• Les courtiers hypothécaires transigent avec plusieurs prêteurs.
  Le fort volume de transactions leur permet d’obtenir des taux avantageux aux meilleures conditions selon les besoins de leurs clients.
• Les services d’un courtier hypothécaire sont gratuits !
  C’est l’institution financière qui défraie ses honoraires pour chaque prêt conclu.
• Les conditions d’un prêt sont plus importantes que la négociation d’un taux.
  Le courtier hypothécaire peut vous expliquer la pénalité entre deux prêteurs ayant le même taux. La pénalité peut être dans certains cas 75 % moins chère d’un prêteur à l’autre.
• Les taux et les conditions varient d’une semaine à l’autre.
  Alors si votre beau-frère a obtenu un taux très bas il y a 3 mois, ces conditions ne s’appliqueront peut-être pas pour vous !
• Le certificat de représentant de l'AMF est obligatoire.
  Vous devez vous assurer que votre courtier hypothécaire détient un certificat de représentant en courtage hypohtécaire délivré par l’Autorité des Marchés Financiers (l'AMF).

01 – Puis-je hausser mes paiements ?

La plupart des contrats hypothécaires permettent aux emprunteurs de rembourser leur prêt plus vite, mais les clauses varient. Par exemple, certaines banques permettent d’augmenter les mensualités de 10 % seulement. D’autres prêts permettent de relever les paiements de 15 %, 20 % ou même 25 %. Et avec quelques prêteurs, l’emprunteur peut aller jusqu’à doubler son paiement.

02 – Ai-je le droit de faire un paiement forfaitaire ?

La plupart des hypothèques offrent aussi la possibilité de faire des paiements forfaitaires, généralement entre 10 % et 25 % du montant initial, chaque année. Certains prêteurs permettent de rembourser une seule fois durant l’année ou la date de votre anniversaire, d’autres n’ont pas de restriction.

03 – Quel sera le montant de la garantie ?

De plus en plus, les institutions financières prennent une garantie hypothécaire allant jusqu’à 125 % de la valeur de la maison ( hypothèque subsidiaire ( parapluie ) ), peu importe le montant prêté. Cela vous permettra d’augmenter votre crédit, en cours de route, sans avoir à retourner chez le notaire. Par contre, si la banque refuse de vous prêter davantage, parce que votre dossier de crédit s’est détérioré par exemple, vous ne pourrez pas obtenir un prêt de second rang ailleurs. Vous serez coincé.

04 – Comment seront calculées les pénalités ?

Divorce, perte d’emploi, déménagement… la vie change en cinq ans. Pour annuler votre hypothèque avant le terme, vous devrez payer une pénalité de plusieurs milliers de dollars. Informez-vous sur la méthode de calcul et demandez un exemple concret du montant à payer. La pénalité était tellement problématique et cachée que le gouvernement du Canada a forcé les prêteurs à fournir clairement cette information, par téléphone, sur l’internet et même sur l’acte de prêt. Attention: certains prêts n’ont aucune porte de sortie. Impossible de les rembourser avant le terme.

05 – Pourrais-je déménager mon hypothèque ?

Même à la fin du terme, plusieurs hypothèques sont difficiles à déménager. Si un autre prêteur vous offre un meilleur taux, vous ne pourrez pas y transférer votre prêt par
subrogation. Il faudra refinancer et aller chercher de l’équité au maximum de 80 % de la valeur de votre résidence en repassant chez le notaire, ce qui n’est tout simplement pas possible si votre résidence n’a pas assez d’équité. Vous serez ainsi menotté à votre banque.

Si votre prêt hypothécaire est à échéance, idéalement commencez à négocier ou contactez-nous au moins 6 mois avant la fin de votre terme. Et surtout n’oubliez pas que si vous ne prenez pas votre droit de magasiner votre hypothèque au renouvellement, comment pourrez-vous tirer profit d’une meilleure offre et profiter d’une meilleure situation financière pour vous et votre famille ?

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