AUX FUTURS PROPRIOS : ON DÉMYSTIFIE L’ABORDABILITÉ POUR VOUS!

Vous rêvez depuis toujours de devenir propriétaire, mais tous ces termes complexes qui entourent le domaine de l’immobilier vous terrifient ?

Pas de panique ! Aujourd’hui, on vous explique ce qu’est, l’« Indice d’abordabilité ».

Qu’est-ce que c’est ?

Tout d’abord, l’indice d’abordabilité (ou accessibilité hypothécaire) est un concept, basé sur des équations, qui permet de déterminer si vous êtes en mesure d’acquérir une propriété et d’en assumer les coûts.

Pourquoi est-ce important ?

Tous les futurs acheteurs rêvent de profiter de leur nouvelle maison et de tous les avantages qui découlent de la vie de propriétaire. Toutefois, pour certains d’entre eux, le rêve tourne rapidement au cauchemar lorsqu’ils se retrouvent confrontés à un gouffre financier en raison d’une mauvaise planification avant l’achat. C’est pour cette raison qu’il est capital de se familiariser avec le concept d’abordabilité.

Comment calculer l’abordabilité ?

L’accessibilité hypothécaire peut être calculée grâce aux équations de ratio d’endettement :

1-      Le rapport d’Amortissement Brut de la Dette (ABD)

2-      Le rapport d’Amortissement Total de la Dette (ATD)

Qu’est-ce que l’amortissement brut de la dette (ABD) ? C’est le calcul qui détermine que vos dépenses d’habitation mensuelles (versements mensuels de l’hypothèque et intérêts, taxes foncières [municipales et scolaires] et frais de chauffage) ne dépasseront pas 32 % de vos revenus bruts. Pour les condos, le calcul doit inclure la moitié de vos frais de condo.

Voici comment calculer l’ABD :

Exemple (basé sur un revenu brut annuel de 72 000 $) :

Pour connaître le paiement hypothécaire mensuel qui correspond à vos moyens, vous devez soustraire du montant établi, avec le calcul du ratio de 32 %, les frais de chauffage et le montant des taxes scolaires et municipales.

Exemple (basé sur l’exemple ci-haut) :

Quant à l’amortissement total de la dette (ATD), il peut être calculé grâce à l’addition des dépenses de logement (incluant le paiement d’hypothèque), les intérêts mensuels de cartes de crédit, le paiement mensuel de la voiture et le paiement mensuel d’un prêt par rapport au revenu brut mensuel. Pour l’ATD, le ratio est fixé à 40 %.

Exemple (basé sur l’exemple précédent) :

Pour connaître le paiement hypothécaire mensuel qui correspond à vos moyens, vous devez soustraire du montant établi, avec le calcul du ratio de 40 %, dépenses mensuelles, les frais de chauffage, les taxes foncières, les intérêts de cartes de crédit, les paiements de voiture et autres prêts à rembourser.

Le plus petit des deux montants de paiement hypothécaire mensuel maximal vous indiquera quelle mensualité hypothécaire correspond le mieux à vos besoins.

L’abordabilité avant la planification

Il est important de penser à l’accessibilité hypothécaire avant même de s’engager dans la planification de l’achat d’une propriété. Il n’est jamais trop tôt, dans votre cheminement vers l’acquisition d’une maison  pour faire le point sur votre abordabilité. Voici quelques trucs :

1-      Déterminez honnêtement combien vous pouvez dépenser pour une propriété en dressant un budget de vos dépenses et en le respectant. Faites le suivi de vos dépenses chaque mois grâce à une appli de téléphone intelligent et surveillez vos dépenses quotidiennes. Pouvez-vous réduire vos dépenses ? En voyant les chiffres noir sur blanc, vous trouverez la motivation pour économiser.

2-      Dressez une liste de vos objectifs prioritaires en ce qui concerne votre demeure de rêves. Que recherchez-vous dans la propriété parfaite et cela engendrera-t-il des coûts superflus (transport en commun ou stationnement, loisirs à proximité, nombre de pièces, jardin à entretenir, etc.). Il est primordial de déterminer vos priorités !

3-       Établissez un budget mensuel nécessaire pour couvrir vos nouvelles responsabilités de propriétaire et commencez à vivre selon ce budget pour découvrir s’il vous convient. Si votre nouveau budget ne vous convient pas, vous pourrez revoir la pertinence de vos priorités.

4-      Adoptez un point de vue réaliste. Élaborez un plan pour vous permettre de continuer de payer votre prêt hypothécaire si vous perdez l’une de vos sources de revenus (ex : perte d’un conjoint qui était copropriétaire, perte de clients lorsque vous êtes travailleur autonome, etc.)

5-      Faites l’obtention d’un rapport de crédit auprès d’une agence d’évaluation du crédit. Ce rapport vous aidera à rester objectif en ce qui concerne votre solvabilité.

Outre le calcul de l’abordabilité et l’établissement de budgets et de priorités lors de la panification de l’achat d’une propriété, il est important de bien choisir également de bien choisir l’équipe de professionnels qui vous guideront dans cette trépidante aventure. Chez Planiprêt, nous mettons à votre disposition, toute une équipe d’experts en immobilier qui pourront vous apporter une aide précieuse autant lors de la planification de vos projets que lors de la conclusion de ceux-ci ! Communiquez avec nos experts !