Les hypothèques au Québec en 2024

1. Hypothèque ouverte : vous pouvez rembourser votre prêt en tout ou en partie à tout moment sans encourir de pénalités. Ce type d'hypothèque offre une grande flexibilité, mais il est généralement accompagné  de taux d'intérêt plus élevés.
   
   
2. Hypothèque fermée : si vous remboursez votre prêt avant la fin du terme, vous devrez payer des pénalités. Cependant, les taux d'intérêt sont souvent plus bas que ceux des hypothèques ouvertes.
   
   
3. Marge de crédit hypothécaire : ce produit est accessible si vous disposez d'au moins 20 % d'équité dans votre propriété. Il offre une flexibilité pour emprunter et rembourser à votre rythme, souvent à un taux d'intérêt variable.

Taux fixe vs taux variable : Les distinctions clés

• Taux fixe : le taux reste fixe pendant toute la durée du terme (généralement 1 à 5 ans). Cela signifie que vos paiements mensuels sont fixes et ne changeront pas, ce qui peut apporter une tranquillité d'esprit.
  
  
• Taux variable : le taux d'intérêt fluctue en fonction du taux directeur de la Banque du Canada. Vos paiements mensuels peuvent donc varier, augmentant ou diminuant en fonction de l'évolution des taux. Historiquement, les taux variables ont souvent été moins coûteux que les taux fixes, mais ils comportent un risque lié aux fluctuations des marchés.

Avantages et inconvénients : Taux fixe et taux variable

• Stabilité : vos paiements mensuels sont constants, ce qui facilite la gestion de votre budget.
  
  
• Protection contre les hausses de taux : vous êtes à l'abri des augmentations des taux d'intérêt pendant la durée de votre terme.

• Potentiellement plus coûteux : si les taux d'intérêt baissent, vous continuerez à payer le taux fixe plus élevé.
  
  
• Pénalités élevées : les frais de résiliation anticipée peuvent être importants si vous décidez de rembourser ou de refinancer votre hypothèque avant la fin du terme.

• Possibilité d'avoir un taux variable à paiement fixe.
  
  
• Vous pourrez profiter de la baisse des taux d'intérêt.
  
  
• Pénalités moins élevées : si vous devez rompre votre hypothèque avant terme, les frais sont généralement moins élevés que pour une hypothèque à taux fixe.

• Paiement imprévisible : les fluctuations des taux d'intérêt peuvent entraîner des variations de vos paiements mensuels.
  
  
• Risque de hausse des taux : si les taux augmentent, vous pourriez voir vos paiements mensuels grimper, ce qui pourrait affecter votre budget.

Quel taux choisir ?

• Taux fixe : il est idéal pour ceux qui préfèrent la stabilité et la prévisibilité. Si vous voulez éviter le stress lié aux fluctuations des taux et êtes prêt à payer un peu plus pour cette tranquillité d'esprit, une hypothèque à taux fixe pourrait être la meilleure option pour vous.
  
  
• Taux variable : il est idéal aux emprunteurs qui sont prêts à prendre des risques pour potentiellement économiser sur le long terme. Si vous avez une certaine flexibilité dans votre budget et que vous êtes à l'aise avec la possibilité de voir vos paiements augmenter, le taux variable pourrait vous permettre de profiter des baisses de taux.