Tout d’abord, il faut comprendre que lorsque la Banque du Canada change son taux directeur, le taux préférentiel des prêteurs hypothécaires ne changent pas automatiquement de la même façon. Il peut même arriver que le taux préférentiel d’une banque ne change pas du tout après une hausse ou une baisse du taux de la banque du Canada, ou que le changement ne soit pas le même. Ainsi, une baisse de 0,75 % du taux directeur de la banque du Canada peut se traduire par une baisse de seulement 0,25 % du taux préférentiel des banques à charte et autres prêteurs hypothécaires.

Mais pourquoi donc ?

Simplement parce que les prêteurs hypothécaires ne sont pas obligés d’ajuster leur taux préférentiel en fonction du taux directeur de la banque du Canada. L’établissement du taux préférentiel devient alors pour chaque prêteur hypothécaire une décision fondée sur les coûts et le rendement de ses fonds en général.

Et même si certains prêteurs hypothécaires changent leur taux préférentiel, vous devez savoir que certains d’entre eux vont faire l’ajustement sur votre prêt hypothécaire immédiatement, et d’autres le feront le 1^er du mois suivant.

Voici quelques exemples de prêteurs qui font le changement immédiatement :

• Desjardins, Banque Scotia, B2B, Banque TD, Merix/Lendwise, Home Trust, Banque Nationale

Voici quelques exemples de prêteurs qui font le changement le 1^er du mois suivant :

• First National, MCAP, Manuvie, CIBC

Que se passe-t-il alors avec le montant du paiement ?

Encore là, cela dépend de votre prêteur; certains prêteurs vont ajuster le montant du paiement le mois suivant, d’autres vont garder un montant fixe, et d’autres encore vont permettre à leurs clients de choisir entre un montant fixe ou un montant variable.

Voici quelques exemples de prêteurs qui ajustent le montant du paiement à chaque changement :

• First National, MCAP, Banque Scotia, Merix/Lendwise, Home Trust, Banque Nationale

Voici quelques exemples de prêteurs qui gardent le montant du paiement fixe, mais qui augmentent ou diminuent la portion du paiement affectée au capital en fonction de l’augmentation ou de la diminution du taux d’intérêt :

• Desjardins, Banque TD, Manuvie, CIBC

Tous ces ajustements tiennent compte de l’amortissement enregistré au départ, car la durée de l’amortissement ne peut être dépassée. Si le montant de votre paiement devient trop bas pour respecter la durée d’amortissement, la banque ajustera le montant de votre paiement à la hausse.

Vous avez un taux variable et d’autres questions vous viennent en tête? N’hésitez pas à communiquer avec votre courtier pour en discuter.