Pour profiter des meilleures conditions et des meilleurs taux d’intérêt, une bonne santé financière est essentielle. Comment se porte la vôtre : en pleine santé ou sous respirateur artificiel ? Voici comment l’évaluer et l’améliorer.

Votre cote de solvabilité

Votre cote de solvabilité, aussi appelée cote de crédit, résulte de l’évaluation de votre historique de crédit et de votre capacité à rembourser vos dettes. Il s’agit d’un chiffre qui représente votre fiabilité concernant le crédit. Ce chiffre est obtenu après une analyse détaillée de votre dossier de crédit par une agence d’évaluation du crédit. Au Canada, vous pouvez en faire la demande à TransUnion et Equifax.

Votre cote est supérieure à 680 ? Parfait ! Vous êtes considéré comme un emprunteur qui présente peu de risques. Vous pourrez donc bénéficier de meilleures conditions et d’un meilleur taux d’intérêt.

Votre cote est en dessous de 600 ? Vous êtes considéré comme à risques. On pourrait vous refuser votre prêt ou vous offrir des conditions et un taux d’intérêt moins avantageux.

Rassurez-vous : tout n’est pas perdu. Vous pouvez améliorer votre cote de plusieurs façons :

• Payez toujours vos factures avant l’échéance. Les retards de paiement font chuter votre cote.
• Si ce n’est pas déjà fait, procurez-vous une carte de crédit, que vous utiliserez de façon responsable, pour bâtir et améliorer votre pointage.
• N’utilisez jamais plus de 75 % du montant disponible sur votre carte ou votre marge de crédit, l’idéal étant de rester sous les 50 % ou, encore mieux, 30 %.
• Gardez vos vieux comptes de crédit ouverts (ex.; carte de crédit ou marge). Plus votre compte est vieux, plus il influencera de façon positive votre cote, pourvu qu’il reste minimalement actif. Si vous ne l’avez pas utilisé depuis longtemps, il ne sera pas pris en compte dans le calcul de votre cote.

Vos ratios de l’amortissement de la dette

Il existe deux ratios d’amortissement de la dette : l’amortissement brut de la dette (ABD) et l’amortissement total de la dette (ATD). Ces ratios aident les prêteurs à établir le montant du prêt hypothécaire que vous serez en mesure d’assumer en fonction du remboursement mensuel de vos dettes, de vos dépenses mensuelles et de vos revenus.

L’amortissement brut de la dette correspond au pourcentage de votre revenu destiné au paiement de vos coûts de logement, lesquels sont :

• L’hypothèque,
• Les taxes municipales et scolaires (réparties sur 12 mois),
• Les coûts de chauffage,
• Les frais de copropriété, le cas échéant.

ABD = Coûts de logement mensuels ÷ revenu mensuel brut × 100

De son côté, l’amortissement total de la dette constitue le pourcentage de votre revenu alloué aux coûts de logement, plus toutes vos autres obligations mensuelles.

ATD : (Coûts de logement mensuels + prêt automobile + carte de crédit + prêt étudiant + pension alimentaire) ÷ revenu mensuel brut × 100

Pour être admissible à une assurance hypothécaire, vous devrez obtenir un ratio ABD de 39 % ou moins et un ratio ATD de 44 % ou moins.

Mise de fonds

La Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) exige la plupart du temps que l’acheteur verse une mise de fonds. Plus elle sera élevée, plus elle rassurera votre institution bancaire quant à votre capacité de payer vos mensualités.

Cote de solvabilité, ratios de l’amortissement de la dette, mise de fonds… tout cela reste complexe ? Contactez-nous et nous vous aiderons à mieux comprendre ces concepts abstraits et effectuerons les calculs pour vous.