Qu'est-ce qu'une marge de crédit hypothécaire?
Francois Tremblay (Courtier Planipret)
Nov 06, 2023
Une marge de crédit hypothécaire est un produit financier garanti qui permet d'utiliser la valeur nette d'une propriété comme source de financement pour d'autres projets. Elle est généralement offerte aux propriétaires ayant un prêt hypothécaire traditionnel avec une mise de fonds initiale supérieure à 20 % du prix d'achat de la maison. De plus, la limite de la marge de crédit hypothécaire ne peut pas dépasser 65 % du prix d'achat de la maison ou de sa valeur marchande. Une caractéristique intéressante de cette solution est que la somme disponible augmente progressivement à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire existant, jusqu'à atteindre le maximum autorisé. En outre, le remboursement d'une marge de crédit hypothécaire ne nécessite pas de paiement mensuel fixe du capital, seuls les intérêts sur les montants empruntés sont dus. Cela en fait un prêt ouvert qui peut être remboursé en partie ou en totalité à votre convenance, bien que certaines conditions et une évaluation de la capacité de paiement soient requises pour y accéder. Comment utiliser ce type de financement? Contrairement à un prêt conventionnel, une marge de crédit hypothécaire peut être utilisée de manière similaire à un compte bancaire, même lorsque votre prêt hypothécaire initial est entièrement remboursé. Dans certains cas, elle peut également servir à financer l'acquisition d'une nouvelle propriété, en combinaison avec une hypothèque à terme fixe. Cependant, dans ce cas, la mise de fonds minimale ou la valeur nette de la maison doit être d'au moins 20 %, et la marge de crédit ne peut dépasser 65 % du prix d'achat ou de la valeur marchande de la nouvelle habitation. Avantages du refinancement hypothécaire Malgré un taux d'intérêt généralement plus élevé que celui d'un prêt hypothécaire traditionnel, une marge de crédit hypothécaire est souvent plus avantageuse que la plupart des prêts personnels. C'est pourquoi certaines personnes l'utilisent pour des projets tels que l'achat d'une voiture, la rénovation de leur domicile, l'acquisition d'une résidence secondaire ou la maximisation de leurs REER (Régimes enregistrés d'épargne-retraite). Inconvénients d'une marge de crédit hypothécaire Cependant, le refinancement hypothécaire comporte certains risques, notamment : Il exige de la discipline financière, car seuls les paiements mensuels d'intérêts sont requis. Les risques d'endettement sont plus élevés, car les liquidités sont facilement accessibles. Le remboursement complet de la marge de crédit hypothécaire peut être demandé avant de transférer l'hypothèque vers une autre banque ou institution financière. En cas de non-paiement, la propriété pourrait faire l'objet d'une saisie. Si vous envisagez d'utiliser le refinancement hypothécaire pour vos projets, il est essentiel d'évaluer vos besoins en crédit et de disposer d'un plan détaillé sur la manière dont vous utiliserez les fonds. Cela vous permettra de maximiser les avantages de cette option tout en minimisant les risques associés.
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