Assurées, assurables et non assurées... quelle est la différence ?
Planiprêt
Dec 18, 2023
Si vous avez passé un certain temps à rechercher des taux hypothécaires, vous avez probablement vu des références à ces types de produits : assurés, assurables et non assurés.
Il est important de connaître la différence entre les trois et de déterminer lequel s'appliquera à votre situation, car la compétitivité des taux peut varier considérablement en fonction du type de prêt hypothécaire.
Ci-dessous, nous expliquerons les principales différences entre les trois et comment elles peuvent influencer les meilleurs taux hypothécaires qui pourraient être disponibles pour vous.
Hypothèques Assurées
Les hypothèques assurées sont généralement celles où l'acheteur effectue un versement initial de 20 % ou moins. En d'autres termes, ce sont des hypothèques où le ratio prêt-valeur se situe entre 80,01 % et 95 %, ou des hypothèques à ratio élevé.
Selon la loi canadienne, pour que les institutions financières puissent offrir ce type d'hypothèques, elles doivent être assurées en cas de défaut par l'un des trois principaux assureurs de prêts par défaut au Canada : la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL), Sagen ou Canada Guaranty.
Le coût de l'assurance est généralement inclus dans le montant total de l'hypothèque, ce qui signifie qu'il n'a pas à être payé à l’avance. Cependant, certaines provinces facturent des taxes sur le montant de l'assurance, qui doivent être payées au moment de la clôture.
Les taux pour les hypothèques assurées sont généralement parmi les plus bas disponibles, car l'assureur prend en charge le risque de défaut plutôt que le prêteur, ce qui réduit le coût de financement du prêteur.
Certaines restrictions qui s'appliquent aux hypothèques assurées comprennent :
- Valeur maximale de la propriété de 1 million de dollars (bien que les libéraux aient promis lors de la dernière élection d'augmenter ce seuil à 1,25 million de dollars)
- Non disponible pour les propriétés non occupées par le propriétaire (comme les locations et autres biens d'investissement)
- Non disponible pour les refinancements
- La propriété doit être située au Canada
- Amortissement maximal de 25 ans
- Application du test de stress hypothécaire
- Application des ratios de qualification de la dette standard
Hypothèques Assurables
Les hypothèques assurables sont similaires aux hypothèques assurées, mais l'emprunteur ne paie pas la prime. Au lieu de cela, les prêteurs sont responsables de l'assurance de ces hypothèques, ce qui est généralement fait par le biais d'une assurance globale en arrière-plan.
Cela permet aux prêteurs de fixer des prix plus compétitifs pour les hypothèques assurables, bien que généralement pas aussi bas que les hypothèques assurées, à moins que le prêt par rapport à la valeur de la maison soit inférieur à 65 %.
Les hypothèques assurables sont toujours considérées comme moins risquées car elles répondent à certaines exigences d'admissibilité fixées par l'assureur, telles que le ratio prêt-valeur et la cote de crédit de l'emprunteur.
Certaines restrictions qui s'appliquent aux hypothèques assurables comprennent :
- Le prix d'achat ne doit pas dépasser 1 million de dollars
- Disponible uniquement pour les hypothèques avec un ratio prêt-valeur de 80 % ou moins
- Disponible uniquement pour les achats et les transferts (changements de prêteur), mais pas pour les refinancements
- La propriété doit être occupée par le propriétaire ou être une petite location (2-4 unités)
- Amortissement maximal de 25 ans
- Application du test de stress hypothécaire
- Application des ratios de qualification de la dette standard
Hypothèques Non Assurées
Les hypothèques non assurées sont des prêts qui ne peuvent pas être garantis par le gouvernement ou par des assureurs privés. Cela comprend ceux qui ne répondent pas aux critères des hypothèques assurées ou assurables, ainsi que les refinancements, qui sont toujours non assurés.
Cela signifie que le prêteur assume tout le risque en cas de défaut de l'emprunteur, ce qui tend à rendre les taux non assurés les plus élevés des trois.
Certaines caractéristiques des hypothèques non assurées comprennent :
- Le prix d'achat peut dépasser 1 million de dollars
- Les amortissements peuvent dépasser 25 ans
- Peut inclure des propriétés de location à unité unique
- Disponible pour les refinancements
- Le test de stress hypothécaire ne s'applique pas lors de l'utilisation d'institutions financières non fédéralement réglementées, telles que les prêteurs privés et certaines caisses de crédit.
Comme vous pouvez le constater, il est important de comprendre les différents types d'hypothèques et les restrictions ou limites de chacun d'entre eux. Les acheteurs potentiels devraient examiner attentivement leurs options et consulter un professionnel hypothécaire qui peut les aider à déterminer la meilleure option pour leurs besoins.
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